DSR 뜻과 ,LTV, DTI 차이

✓ DSR이란?

 

차주의 상환능력 대비 원리금상환부담을 나타내는 지표로서, 차주가 보유한 모든 대출의 연간 원리금상환액을 연간소득으로 나누어 산출됩니다. 대출에는 마이너스통장, 신용대출, 전세자금대출, 자동차할부금융 등이 모두 포함 됩니다. 한편, 유사한 개념인 총부채상환비율(DTI)과 비교할 때, DTI는 원금상환액 중 주택담보대출 원금상환액만 포함하는 반면, DSR (Debt Service Ratio)은 주택담보대출을 포함한 모든 대출의 원금상환액을 포함한다는 점에서 차이가 있습니다. 정부 및 감독당국은 주택시장 안정화 및 가계부채 연착륙을 위해 2017년 LTV, DTI 규제를 강화한 데 이어, 2018년 하반기부터 차주의 부채상환능력을 더욱 포괄적으로 판단할 수 있는 DSR을 금융기관의 여신심사 과정에서 활용하도록 하는 방안을 발표한 이후 DSR 규제 적용범위를 지속적으로 확대하였습니다. 이번 포스팅에서는 DSR, LTV,DTI에 대해 자세하게 다루도록 하겠습니다.

 

DSR(총부채원리금상환비율)란?

DSR은 "Debt Service Ratio"의 약어입니다. DSR은 채무 상환 비율을 나타내는 지표로, 개인이나 기업이 현재의 총 채무를 상환하기 위해 얼마나 많은 소득을 사용하는지를 나타냅니다. 일반적으로 DSR은 월별 또는 연간 소득에 대한 채무 상환 비율을 계산하는 데 사용됩니다.

DSR은 주택 대출이나 기타 대출 신청 시 신용 기관이나 금융 기관에서 채무자의 상환 능력을 판단하는 데 사용될 수 있습니다. 일반적으로 높은 DSR은 채무자가 현재의 채무를 감당하기 어려울 수 있다는 신호로 간주될 수 있습니다. 각 국가나 기관마다 DSR에 대한 기준이 다를 수 있으며, 일반적으로 안정적인 금융 상황을 유지하기 위해 적정한 DSR 범위를 설정합니다.

DSR을 계산하는 방법은 총 채무액을 총 소득으로 나누어 백분율로 표현하는 것입니다. 예를 들어, 월별 총 소득이 5,000달러이고 월별 총 채무가 2,000달러인 경우, DSR은 (2,000 / 5,000) * 100 = 40%가 됩니다. 이는 해당 개인 또는 기업이 월별 소득의 40%를 채무 상환에 사용한다는 의미입니다.

DSR은 개인 재무 상태를 평가하거나 대출 신청에 대한 승인 여부를 결정하는 데 도움이 되는 중요한 지표입니다.

 

 

LTV(담보인정비율)란?

LTV(담보인정비율)란?LTV는 "Loan-to-Value"의 약어로,  "담보인정비율" 을 의미합니다. LTV는 부동산 담보 대출에서 담보물(주택 등)의 가치에 대한 대출 금액의 비율을 나타내는 지표입니다.

담보인정비율은 주택 구매나 부동산 담보 대출 신청 시 신용 기관이나 금융 기관에서 대출 가능한 한도를 판단하는 데 사용됩니다. 일반적으로 높은 LTV는 대출에 더 큰 위험을 내포하며, 대출 신청자의 상환 능력이 낮을 수 있다는 신호로 간주될 수 있습니다.

LTV는 대출 금액을 담보물의 가치로 나누어 백분율로 표현합니다. 예를 들어, 담보물의 가치가 1억 원이고 대출 금액이 7,000만 원인 경우, LTV는 (7,000만 원 / 1억 원) * 100 = 70%입니다. 이는 대출 신청자가 담보물 가치의 70%까지 대출을 받을 수 있다는 의미입니다.

LTV는 국가나 금융 기관에 따라 다른 기준이 적용될 수 있으며, 일반적으로 안정적인 금융 상황을 유지하기 위해 적정한 LTV 범위를 설정합니다. 높은 LTV는 대출 위험을 증가시킬 수 있으며, 주택 시장이 비약적으로 하락할 경우 대출 상환에 어려움을 겪을 수 있습니다

 

DTI(총부채상환비율)란?

DTI는 "Debt-to-Income"의 약어로, "총부채상환비율"을 의미합니다. DTI는 개인의 총 부채를 소득에 대한 비율로 나타내는 지표입니다.

총부채상환비율(DTI)은 개인이 현재의 총 부채를 상환하기 위해 얼마나 많은 소득을 사용하는지를 나타냅니다. 이 비율을 통해 개인의 채무 상환 능력을 평가할 수 있습니다.

DTI는 개인의 월별 소득에 대한 월별 총 부채를 나누어 계산됩니다. 예를 들어, 월별 총 소득이 5,000달러이고 월별 총 부채가 2,000달러인 경우, DTI는 (2,000 / 5,000) * 100 = 40%가 됩니다. 이는 해당 개인이 월별 소득의 40%를 총 부채의 상환에 사용한다는 의미입니다.

DTI는 주택 대출이나 기타 대출 신청 시 신용 기관이나 금융 기관에서 채무자의 상환 능력을 판단하는 데 사용될 수 있습니다. 일반적으로 높은 DTI는 채무자가 현재의 부채를 감당하기 어려울 수 있다는 신호로 간주될 수 있습니다. 각 국가나 기관마다 DTI에 대한 기준이 다를 수 있으며, 일반적으로 안정적인 금융 상황을 유지하기 위해 적정한 DTI 범위를 설정합니다.

요약하면, DTI는 개인의 총 부채를 소득에 대한 비율로 나타내는 지표로, 개인의 채무 상환 능력을 평가하는 데 사용됩니다.

 

 

DSR과 DTI의 차이점

DSR(Debt Service Ratio)과 DTI(Debt-to-Income Ratio)는 모두 채무 상환 능력을 평가하기 위해 사용되는 지표입니다. 

그러나 두 지표 간에는 몇 가지 차이점이 있습니다.

 

정의

• DSR : DSR은 개인이 현재의 채무에 대해 얼마나 많은 소득을 사용하는지를 나타내는 지표입니다. 즉, 개인의 월별 소득 대비 월별 채무 상환 비율을 의미합니다.
• DTI : DTI는 개인의 총 부채 소득에 대한 비율로 나타내는 지표입니다. 개인의 월별 소득 대비 월별 총 부채 비율을 의미합니다.

계산 방식 

• DSR : DSR은 개인의 월별 총 채무 상환액을 월별 소득으로 나눈 후 백분율로 표현합니다. 일반적으로, 총 채무 상환액에는 주택 대출, 자동차 대출, 신용카드 상환액 등이 포함될 수 있습니다.
• DTI : DTI는 개인의 월별 총 부채를 월별 소득으로 나눈 후 백분율로 표현합니다. 총 부채에는 주택 대출, 개인 대출, 신용카드 잔액 등이 포함될 수 있습니다.

사용 목적 

• DSR : DSR은 개인이 현재의 채무를 상환하기 위해 사용하는 소득의 비율을 평가하여 채무 상환 능력을 판단하는 데 사용됩니다. 주택 대출이나 기타 대출 신청 시에 주로 고려됩니다.
• DTI : DTI는 개인의 총 부채를 소득에 대한 비율로 나타내어 개인의 채무 상환 능력을 평가하는 데 사용됩니다. 주택 대출 신청이나 기타 대출 신청 시에 신용 기관이나 금융 기관에서 고려되는 지표입니다.

요약하면, DSR은 월별 채무 상환액을 소득에 대한 비율로 나타내는 지표이고, DTI는 월별 총 부채를 소득에 대한 비율로 나타내는 지표입니다. 두 지표는 채무 상환 능력을 평가하는 데 사용되지만, 계산 방식과 사용 목적에서 차이가 있습니다.

 

대출 신청 시 DTI가 높으면 어떻게 해야 할까요?

대출 신청 시 DTI(총부채상환비율)가 높다는 것은 개인의 총 부채가 소득에 비해 상당히 높다는 의미입니다. 

• 부채 감축 : 부채를 감축하여 DTI를 낮출 수 있습니다. 추가로 상환할 부채를 줄이기 위해 현재의 부채를 상환하거나, 부채를 재조정하거나, 저금리 대출로 전환하는 등의 방법을 고려할 수 있습니다.
• 소득 증가 : 추가 소득을 창출하여 DTI를 낮출 수 있습니다. 부업을 시작하거나 부수입을 창출하는 등의 방법을 고려할 수 있습니다. 또한, 승진이나 새로운 직장으로의 이직 등으로 인해 소득이 증가할 수 있는 기회를 찾아볼 수도 있습니다.
• 대출 금액 조정 : 대출 신청 시 대출 금액을 조정하여 DTI를 낮출 수 있습니다. 대출 금액을 줄이거나, 다른 유형의 대출을 고려하여 DTI 비율을 낮출 수 있습니다. 예를 들어, 주택 구매 시 보증금을 늘리거나, 다른 부동산 대출 상품을 고려할 수 있습니다.
• 재무 계획 수립 : 재무 상황을 체계적으로 관리하기 위해 재무 계획을 수립하는 것이 중요합니다. 예산을 세우고 지출을 관리하여 부채를 효율적으로 상환하고 적절한 금융 상황을 유지할 수 있도록 도움이 됩니다.
• 금융 전문가와 상담 : DTI를 낮추기 위해 금융 전문가와 상담하는 것도 좋은 방법입니다. 전문가는 개인의 상황을 고려하고 최적의 대출 전략을 제시해줄 수 있습니다.

이러한 전략을 참고하여 개인의 상황에 맞게 대출 신청 시 DTI를 낮출 수 있도록 노력해야 합니다. 개인의 재정 상황을 정확히 고려하고 신중하게 판단하는 것이 중요합니다.

DSR 뜻과 ,LTV, DTI 차이