제1금융권 vs 제2금융권 차이점 완벽정리! 제3금융권은 무엇일까?

제1금융권 vs 제2금융권 차이점 완벽정리! 제3금융권은 무엇일까?

 

금융 관련 용어 중 가장 많이 듣게 되는 단어 중 하나인 제1금융권과 제2금융권!. 하지만 이 둘의 차이를 정확하게 알고 계신가요? 많은 분들이 비슷한 개념으로 생각하시지만, 실제로는 큰 차이가 있습니다. 그리고 여기에 더해 제 3금융권이라는 단어도 들어보셨을 텐데요. 과연 이것은 무엇인지 알려드리도록 하겠습니다.

금융권의 기본 이해와 분류 방법

금융권은 자금의 수요자와 공급자 간 중개 및 조정 역할을 하는 기관들을 총칭하는 말이다. 금융시장에서는 자금의 수요자와 공급자가 직접 거래하지 않고 금융기관을 매개체로 간접적으로 거래한다. 이러한 금융기관들은 각각의 설립 근거 법률, 업무 범위, 적용 규제, 예금자보호제도 등에 따라 구분되는데, 일반적으로는 은행법의 적용을 받는 '은행'과 은행법 이외의 법률(자본시장통합법, 보험업법 등)의 적용을 받는 '비은행예금취급기관', '보험회사', '증권회사', '기타금융기관' 으로 나뉜다.

한국은행 홈페이지 기준으로 좀 더 자세히 알아보면 아래와 같다.

 

1.은행: 은행법에 의해 설립되어 예금통화의 창출 및 대출업무를 고유 업무로 하고 있다. 요구불예금 취급 여부에 따라 시중은행, 지방은행, 외국은행 국내지점으로 구분된다.

 

2.비은행예금취급기관: 은행법 외의 법에 의해 설립되었으며 주로 단기금융상품을 취급하며 여수신 업무를 영위한다. 상호저축은행, 신용협동기구, 우체국예금, 종합금융회사 등이 해당된다.

 

3.보험회사: 보험업법에 의해 허가를 받아 보험계약자로부터 보험료를 수취하고 우연한 사고발생에 대하여 보험금을 지급할 것을 약속하는 보험사업을 영위하는 회사다. 생명보험회사, 손해보험회사, 재보험회사 등이 있다.

 

4.증권회사: 자본시장과 금융투자업에 관한 법률에 의거 투자매매업, 투자중개업, 집합투자업, 신탁업 등을 영위하는 금융투자회사이며 증권금융회사까지 포함하기도 한다.

 

5.기타금융기관: 위 네 가지 유형에 속하지 않는 금융기관들로 여신전문금융회사, 자산운용회사, 선물회사, 자금중개회사, 투자자문회사, 대부업체 등이 있다.

 

한편, 흔히 말하는 제 3금융권이라는 용어는 공식적인 용어가 아니며 언론이나 업계에서 편의상 구분하기 위해 임의로 만든 용어라고 할 수 있다. 보통 제도권 밖에서 영업하는 대부업체나 사채업자 같은 사금융을 일컫는 말로 쓰이는데, 법정최고금리를 초과하는 금리를 받거나 불법 추심을 하는 등의 문제가 있어 주의가 필요하다.

제1금융권의 정의와 주요 기관

쉽게 말해 특수은행과 일반은행을 아울러 이르는 말이라고 할 수 있다. 한국은행이 통화정책을 펴면 그 영향을 받아 움직이는 은행들이라 보면 된다.

주요 기관 몇 가지를 살펴보자면 아래와 같다.

• 한국은행: 우리나라의 중앙은행으로 발권은행, 은행의 은행, 정부의 은행으로서의 기능을 수행한다.
• 일반은행: 은행법에 의하여 설립된 금융기관으로 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 등이 대표적이다. 예금통화의 창출기능을 갖고 있다는 점에서 중앙은행인 한국은행과 유사하나 영리를 목적으로 한다는 점에서 차이가 있다.
• 특수은행: 특별법에 의해 설립된 금융기관으로 기업은행, 농협은행, 수협은행, 한국산업은행, 한국수출입은행 등이 있다. 공공성이 강하며 자금공급자나 수요자의 다양한 요구를 충족시키기 위해 노력한다.

이러한 제 1금융권은 안정성이 높아 비교적 낮은 금리로 자금을 조달할 수 있으나 대출 심사 기준이 까다로운 편이고, 규모가 크기 때문에 절차가 복잡하다는 단점이 있다.

제2금융권 소개와 이들이 제공하는 서비스

비은행 금융기관이라고도 불리는데, 은행을 제외한 보험회사, 증권회사, 저축은행, 새마을금고, 자산운용사, 신탁회사 등을 통칭하는 말이다. 쉽게 말해 '은행 빼고 다'라고 생각하면 편하다.

다음은 제 2금융권에서 제공하는 대표적인 서비스다.

• 보험: 각종 사고나 재난 따위가 일어날 경우의 경제적 손해에 대비하여, 공통된 사고의 위협을 피하고자 하는 사람들이 미리 일정한 돈을 함께 적립하여 두었다가 사고를 당한 사람에게 일정 금액을 주어 손해를 보상하는 제도다. 생명보험, 손해보험, 재보험 등이 있다.
• 증권:유가 증권의 발행 및 유통을 원활하게 하기 위하여 투자자 보호제도를 마련하고 증권 관계 기관을 감독하는 일 또는 그 기관을 일컫는다. 주식, 채권, 펀드 등 다양한 상품을 판매한다.
• 저축은행: 지역 금융기관으로서 서민과 소규모 기업의 금융 편의를 도모하고 저축을 증대하기 위하여 설립된 금융기관이다. 시중은행과는 달리 대출금리가 높은 대신 대출절차가 비교적 간편하다.

이런 제 2금융권은 제 1금융권에 비해 상대적으로 규제가 덜하므로 대출심사가 비교적 덜 까다롭고 빠르게 진행되지만, 금리가 높고 안정성이 떨어진다는 단점이 있다.

제1금융권과 제2금융권의 주요 차이점

두 금융권 사이에는 몇 가지 주요 차이점이 존재한다.

• 규제 수준: 제1금융권은 정부의 엄격한 규제를 받는 반면, 제2금융권은 상대적으로 덜한 규제를 받는다. 이로 인해 제2금융권은 보다 유연한 비즈니스 모델을 가질 수 있지만, 그만큼 리스크도 높을 수 있다.
• 자금 조달 방식: 제1금융권은 주로 예금을 통해 자금을 조달하며, 중앙은행의 통화정책에 직접적인 영향을 받는다. 반면 제2금융권은 예금뿐만 아니라 채권 발행, 차입 등 다양한 방식으로 자금을 조달하며, 시장 상황에 따라 변동성이 크다.
• 대출 심사 기준: 제1금융권은 대출 심사 기준이 비교적 엄격하며, 대출 한도와 금리 등에서도 제한이 많다. 반면 제2금융권은 대출 심사 기준이 다소 유연하며, 대출 한도와 금리 등에서도 선택의 폭이 넓다. 그러나 이러한 유연성은 대출 상환 리스크를 높일 수 있다.
• 고객층: 제1금융권은 일반 대중을 대상으로 하는 반면, 제2금융권은 특정 분야나 고객층을 대상으로 하는 경우가 많다. 예를 들어, 보험회사는 보험 가입자를 대상으로 하고, 증권회사는 주식 투자자를 대상으로 한다.

이러한 차이점을 고려하여 각 금융권의 특성과 장단점을 파악하고, 자신의 금융 상황과 목표에 맞는 금융기관을 선택하는 것이 중요하다.

제3금융권의 등장 배경과 역할

전통적인 제1금융권과 제2금융권 외에도, 최근에는 제3금융권이라는 용어가 등장했다.

• 등장 배경: 제3금융권은 기존의 금융 시스템으로는 충분히 지원되지 않는 분야에서 발전하기 시작했다. 특히, 핀테크 산업의 발전과 함께 모바일 결제, P2P 대출, 암호화폐 등 새로운 형태의 금융 서비스가 등장하면서, 이를 제3금융권으로 분류하는 경우가 많아졌다.
• 역할: 제3금융권은 기존 금융권과는 다른 방식으로 금융 서비스를 제공한다. 예를 들어, P2P 대출 플랫폼은 은행 대신 개인 간 대출을 중개하며, 암호화폐 거래소는 기존 화폐 대신 암호화폐를 거래한다. 이를 통해 금융시장의 혁신과 경쟁을 촉진하고, 소비자들에게 다양한 금융 옵션을 제공한다.

그러나 제3금융권은 아직까지 규제 체계가 미흡하고, 리스크가 높은 분야이기 때문에, 이용 시에는 주의가 필요하다.

제1, 2, 3금융권 간의 상호작용 및 영향력

각 금융권은 서로 독립적으로 존재하는 것이 아니라, 상호작용하며 금융시장 전체에 영향을 미친다.

• 상호작용: 제1금융권과 제2금융권은 서로 고객을 공유하며, 자금을 조달하고 운용하는 데 있어서도 서로 협력한다. 또, 제3금융권 역시 기존 금융권과의 연계를 통해 금융 서비스를 제공하거나, 기존 금융권의 대체재로서 역할을 한다.
• 영향력: 금융위기 등의 상황에서는 각 금융권이 서로 영향을 주고받으며, 금융시장 전체의 안정성에 영향을 미칠 수 있다. 이때 정부나 중앙은행은 금융시장의 안정성을 유지하기 위해 적극적으로 개입하기도 한다.

금융소비자를 위한 금융권 선택 가이드라인

다양한 금융상품과 서비스를 제공하는 금융권들 가운데, 금융소비자는 자신의 상황과 목표에 맞는 금융권을 선택해야 한다. 아래는 금융소비자가 고려해야 할 몇 가지 사항이다.

• 금리 수준: 제1금융권은 대체로 제2금융권보다 낮은 금리를 제공하지만, 대출 심사 기준이 엄격하다. 반면 제2금융권은 높은 금리를 제공하지만, 대출 심사 기준이 비교적 덜 엄격하다.
• 안정성: 제1금융권은 예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원까지 보호받을 수 있지만, 제2금융권은 예금자보호법의 적용 대상이 아닌 경우도 있으므로 주의해야 한다.
• 서비스 범위: 제1금융권은 은행업 전반에 걸쳐 다양한 서비스를 제공하는데 반해, 제2금융권은 일부 분야에 특화된 서비스를 제공하므로 각각의 장단점을 고려해서 선택해야 한다.

미래의 금융 트렌드와 금융권의 발전방향

디지털 기술의 발전과 함께 금융산업에서도 혁신적인 변화가 일어나고 있다. 미래의 금융 트렌드는 다음과 같을 것으로 예상된다.

• 핀테크의 발전: 핀테크 기업들은 기존 금융권과는 다른 방식으로 금융서비스를 제공하며, 금융소비자의 편의성과 보안성을 향상시키고 있다. 인공지능(AI), 빅데이터 등의 기술을 활용하여 고객 맞춤형 서비스를 제공하고, 금융상품의 개발과 운용에 있어서도 혁신적인 아이디어를 도입하고 있다.
• 블록체인 기술의 활용: 거래 정보를 분산 저장하여 보안성과 투명성을 높이는 기술로, 금융거래뿐만 아니라 다양한 분야에서 활용되고 있다. 신원인증, 결제, 보험 등 다양한 분야에서 블록체인 기술을 적용하려는 시도가 이루어지고 있다.
• 인터넷 전문은행의 성장: 오프라인 지점 없이 온라인 채널을 통해 금융서비스를 제공하는 은행으로, 저렴한 수수료와 편리한 이용방법 등을 내세워 빠르게 성장하고 있다. 디지털 기술을 활용하여 고객의 요구에 맞는 맞춤형 서비스를 제공하고, 금융시장의 경쟁력을 강화하고 있다.

지금까지 제1금융권과 제2금융권의 차이와 제3금융권에 대해 알아보았습니다. 각 금융기관은 자금을 조달하고 운용하는 방식이나 고객층, 금리 등에서 차이가 있으므로, 자신의 상황에 맞는 금융기관을 선택하는 것이 중요합니다. 이를 위해서는 금융상품 및 서비스에 대한 충분한 정보 수집과 분석이 필요하며, 금융전문가의 조언을 듣는 것도 좋은 방법입니다.